Enfrentarse al vaivén financiero impuesto por el euríbor ha llevado a los hipotecados a desplegar tácticas audaces para asegurar la estabilidad en sus bolsillos. El primer semestre de este año ha sido testigo de un aumento impresionante del 200% en la renegociación de hipotecas, reflejando una determinación férrea en tiempos de turbulencia económica. Estas renegociaciones han acumulado un total de 2.192 millones de euros, un testimonio contundente del compromiso de los afectados por mitigar el impacto de los intereses crecientes.
El escenario económico no ha cedido en su castigo a más de 3,7 millones de hipotecados a tipo de interés variable. Después de haber alcanzado mínimos históricos en enero del año pasado, ubicándose en -0,504%, el euríbor, índice fundamental para el cálculo de las hipotecas en España, ha escalado hasta cerrar julio en un 4,149%, representando un aumento vertiginoso del 318% en comparación con el mismo mes del año anterior.
Este incremento, el más significativo en 15 años, ha desencadenado un aumento del 38% en las cuotas de las hipotecas que serán revisadas en el próximo agosto. Para una hipoteca promedio, esto se traduce en un aumento de 231 euros al mes o 2.777 euros al año, según Estefanía González, portavoz de finanzas personales de Kelisto.
El alza constante ha colocado a muchos propietarios en una encrucijada financiera, desafiando su capacidad para enfrentar el crecimiento de sus cuotas hipotecarias. Ante esta situación, diversas alternativas se han abierto camino para allanar el camino hacia un alivio financiero. Desde cambiar de hipoteca variable a fija o mixta, hasta la amortización anticipada de deuda, la búsqueda de las ayudas hipotecarias aprobadas por el Gobierno en 2022, la extensión del plazo o la negociación de períodos de carencia, las opciones son variadas y persiguen un objetivo común: mantener el equilibrio financiero.
La adopción de estas alternativas ha resultado en un aumento extraordinario del 204,87% en la renegociación de hipotecas durante el primer semestre de este año, en comparación con el mismo período en 2022, resultando en un monto total renegociado de 2.192 millones de euros, según datos del Banco de España.
En esta realidad cambiante, «muchos propietarios hipotecarios han intentado llegar a acuerdos con sus bancos para atenuar el impacto de los incrementos en sus cuotas y muchos de ellos han tenido éxito en renegociar sus términos», señala Miquel Riera, experto en hipotecas de HelpMyCash.
Una de las estrategias preferidas entre los hipotecados para mitigar el impacto del incremento de las cuotas es la transición de hipotecas variables a fijas. Aunque las tasas de interés fijas han experimentado aumentos del 54% al 62% durante el último año, todavía es posible encontrar ofertas al 2,90% para un plazo de 25 años, un período que se ajusta al promedio en el que se solicitan los préstamos hipotecarios en España.
Además, la reducción de los costos para cambiar de una hipoteca variable a una fija, a través de subrogación o novación, en bancos adheridos al plan de ayudas a los hipotecados, ofrece un incentivo adicional. Durante 2023, estas entidades no pueden imponer comisiones por subrogación/novación, y a partir de 2024, este cargo se limitará al 0,05%.
Otra alternativa es la transición de una hipoteca variable a una mixta, especialmente cuando el hipotecado tiene la capacidad de amortizar deuda anticipadamente. Las hipotecas mixtas ofrecen un interés fijo más favorable que las hipotecas fijas durante ciertos años iniciales. «Existen hipotecas mixtas con intereses a partir del 2,25%», afirma Estefanía González, aunque este interés aplicado solo sería válido por un período limitado. «Cuanto mayor sea este período, mayor será la tasa fija aplicada por el banco; posteriormente, la hipoteca volverá a ser variable y, por lo tanto, el titular estará expuesto a las fluctuaciones del euríbor», explica la experta.
La amortización anticipada de parte de la hipoteca para reducir la cuota mensual es otra estrategia que puede sortear la ascensión del euríbor. No obstante, esta opción solo está al alcance de aquellos que disponen de ahorros. En tales casos, la cantidad amortizada se deduce del capital pendiente.
Cabe mencionar que algunos bancos pueden imponer comisiones por amortización anticipada, aunque estas están reguladas por la ley. En el caso de hipotecas variables, esta comisión es del 0,25% durante los primeros tres años, y luego no se aplica; mientras que en hipotecas fijas, es del 2% durante los primeros diez años y luego disminuye al 1,5%. Sin embargo, «los bancos adheridos al plan de ayudas a los hipotecados no podrán cobrar nada por este concepto durante 2023 para quienes tengan una hipoteca variable», enfatiza González.
La búsqueda de ayudas gubernamentales, la ampliación de plazos o la negociación de periodos de carencia son alternativas a disposición de los hipotecados. No obstante, estas opciones están condicionadas por ciertos requisitos de ingresos y la relación con bancos que se hayan unido a estas ayudas. Entre las medidas propuestas se incluye la extensión de plazos hipotecarios hasta siete años para reducir las cuotas, la solicitud de periodos de carencia de hasta cinco años, en los cuales solo se pagan intereses, o incluso la congelación del pago de cuotas hipotecarias durante 12 meses. Sin embargo, estas alternativas no son gratuitas. Según cálculos de Kelisto, los gastos asociados a estas operaciones incrementan el costo final de la hipoteca entre un 16% y un 72%, dependiendo de la opción seleccionada.
Otras opciones incluyen la solicitud de una ampliación de plazo hipotecario a través de una novación, o la negociación de periodos de carencia. Sin embargo, los analistas advierten que ambas acciones tienen costos y, a largo plazo, pueden aumentar la cantidad total pagada en concepto de intereses.
Ante este escenario desafiante, los propietarios hipotecarios tienen a su disposición una serie de herramientas para hacer frente al aumento del euríbor. La clave reside en comprender estas opciones, considerar las implicaciones financieras y tomar decisiones informadas. En última instancia, la capacidad de adaptarse y encontrar soluciones a los desafíos financieros demuestra la resiliencia y el ingenio de los hipotecados en medio de un terreno económico en constante cambio. Recuerda que, en estos momentos de incertidumbre, la colaboración con expertos legales y financieros puede brindarte la claridad y el apoyo necesarios para navegar con confianza hacia un horizonte más estable.
