El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) ha sido uno de los índices más polémicos en el ámbito bancario español. A diferencia del más conocido Euríbor, el IRPH se ha caracterizado históricamente por ofrecer valores más altos, lo que ha supuesto un mayor coste para quienes contrataron una hipoteca referenciada a este índice.
Si contrataste tu hipoteca entre 1995 y 2013, es posible que tu préstamo esté ligado al IRPH sin que te hayas percatado. En este artículo te explicamos cómo averiguar si tu hipoteca aplica IRPH, qué documentos debes revisar, qué consecuencias tiene y si es posible reclamar.
¿Qué es el IRPH?
El IRPH es un índice oficial publicado por el Banco de España que refleja el tipo medio de interés aplicado por las entidades financieras en sus préstamos hipotecarios. Existen varias modalidades:
- IRPH de bancos
- IRPH de cajas
- IRPH del conjunto de entidades
Durante muchos años fue utilizado por las entidades bancarias como alternativa al Euríbor. Sin embargo, su cálculo interno —basado en el promedio de las propias ofertas bancarias— lo hace menos transparente y, por norma general, más elevado que otros índices.
¿Por qué se considera problemático?
Diversas sentencias judiciales, incluidas las del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), han cuestionado la legalidad de la aplicación del IRPH, no por el índice en sí, sino por la falta de transparencia en su comercialización:
- Muchas entidades no explicaron con claridad qué era el IRPH.
- No se ofreció información comparativa frente al Euríbor.
- No se informó de cómo se calculaba ni de su evolución histórica.
- El consumidor no pudo tomar una decisión informada.
Todo esto hace que, si tu hipoteca fue referenciada al IRPH y no fuiste debidamente informado, puedas reclamar la nulidad de esa cláusula y solicitar la devolución de lo pagado de más.
¿Cómo saber si mi hipoteca incluye IRPH?
Para saber si tu préstamo hipotecario está referenciado al IRPH, debes revisar los siguientes documentos:
1. Escritura de préstamo hipotecario
Este es el documento más importante. Busca expresiones como:
- “Tipo de interés referenciado al IRPH”
- “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años”
- “Índice de referencia de las cajas de ahorro/bancos/conjunto de entidades”
- “Índice publicado por el Banco de España…”
El IRPH puede aparecer bajo diversas fórmulas. Si ves alguna de estas frases, es muy probable que estés afectado.
2. Oferta vinculante o FIPER (si la tienes)
Este documento debía entregarse antes de la firma de la hipoteca y recoge las condiciones esenciales del contrato. Si no te la entregaron, puede haber indicios de falta de transparencia.
3. Recibos mensuales o cuadro de amortización
En muchos casos, el IRPH aparece en los detalles del cálculo de intereses mensuales. No es concluyente, pero puede servir de indicio adicional.
¿Qué hago si mi hipoteca tiene IRPH?
Si confirmas que tu hipoteca aplica IRPH, o si tienes dudas, estos son los pasos recomendados:
1. Solicita una revisión a un abogado especializado
Es importante un análisis legal del contrato para valorar si hay base para una reclamación. No todos los préstamos con IRPH son nulos automáticamente: debe probarse falta de transparencia.
2. Calcula cuánto podrías recuperar
Los afectados por IRPH han pagado entre 18.000 € y 30.000 € más que si su hipoteca hubiera estado referenciada al Euríbor. Un perito financiero o abogado puede ayudarte a estimar el importe.
3. Presenta reclamación extrajudicial
El primer paso es reclamar directamente al banco. Si no hay respuesta o la solución no es satisfactoria, se puede acudir a los tribunales.
4. Demanda judicial
Con el respaldo de un informe pericial y el análisis del contrato, puedes interponer una demanda para solicitar:
- La nulidad de la cláusula IRPH.
- La devolución de cantidades pagadas de más.
- La aplicación retroactiva del Euríbor, manteniendo el diferencial.
¿Puedo reclamar aunque haya pasado mucho tiempo?
Sí. Las últimas sentencias han abierto la puerta a reclamar incluso hipotecas firmadas hace más de 20 años, siempre que se pueda probar que no hubo transparencia en la contratación.
Conclusión
Si tienes una hipoteca firmada entre 1995 y 2013, especialmente si fue en entidades como CaixaBank, Kutxabank, Unicaja o Ibercaja, es muy probable que esté afectada por el IRPH. Revisar tu escritura y conocer tus derechos es el primer paso para recuperar lo que te pertenece.
En el Despacho Jurídico Ana Rebeca Rodríguez, con sedes en San Cristóbal de La Laguna e Icod de Los Vinos, en Tenerife, contamos con amplia experiencia en derecho hipotecario y reclamaciones por IRPH.
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