Microcréditos y préstamos rápidos: usura y cómo reclamar en Tenerife

Si pidió un préstamo rápido por internet y la deuda se ha multiplicado hasta hacerse impagable, es muy posible que tenga derecho a reclamar ese microcrédito por usura. Plataformas como Dineo, MyKredit, Moneyman o ID Finance conceden dinero en minutos, sin apenas requisitos, pero aplican TAE que en muchos casos superan el 1.000% e incluso el 3.000% anual. Los juzgados españoles están declarando nulos estos contratos uno tras otro durante 2025 y 2026, y en Tenerife cada vez más consumidores recuperan lo pagado de más. En esta guía le explicamos cuándo un préstamo rápido es usurario, qué consecuencias tiene y cómo iniciar la reclamación.

Qué es un microcrédito y por qué genera tantos problemas

Un microcrédito o préstamo rápido es un préstamo de pequeña cuantía —habitualmente entre 50 y 1.000 euros— que se solicita online y se concede de forma casi inmediata, sin estudio de solvencia real y con plazos de devolución muy cortos. El gancho comercial es la inmediatez: "dinero en 15 minutos". El problema aparece en la letra pequeña, donde se esconde una Tasa Anual Equivalente (TAE) desproporcionada.

Cuando el cliente no puede devolver el importe en el plazo pactado, se acumulan intereses de demora, comisiones de prórroga y nuevos cargos. Es habitual que una persona que pidió 300 euros termine debiendo varios miles. Este efecto multiplicador, unido a intereses notablemente superiores a los del mercado, es precisamente lo que la ley considera usura.

Cuándo un préstamo rápido es usurario según la ley

El marco jurídico para reclamar es la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908, conocida como Ley Azcárate, todavía plenamente vigente. Su artículo 1 declara nulo todo contrato de préstamo "en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso".

El Tribunal Supremo, en su conocida doctrina sobre crédito al consumo (entre otras, la STS de 25 de noviembre de 2015), fijó dos ideas clave que hoy se aplican a los microcréditos:

• El interés debe compararse con el "interés normal del dinero", esto es, el tipo medio de operaciones de crédito al consumo que publica mensualmente el Banco de España.
• Basta con que el interés sea notablemente superior al normal y manifiestamente desproporcionado: no hace falta probar, además, una situación angustiosa del prestatario.

Con TAE de tres o cuatro cifras, frente a un coste normal del crédito al consumo que ronda el 20%, la desproporción resulta evidente. Por eso los tribunales vienen anulando estos contratos casi de forma sistemática. Si quiere profundizar en este punto, puede consultar nuestro artículo sobre la Ley de Azcárate o Ley de Usura y la guía práctica sobre cómo identificar intereses abusivos.

Las últimas sentencias: la tendencia es clara

Durante 2025 y 2026 se ha consolidado una línea judicial muy favorable al consumidor frente a las financieras de préstamos rápidos:

• El Juzgado de Primera Instancia nº 35 de Barcelona, en resolución de 15 de diciembre de 2025, declaró nulo por usura un micropréstamo de Dineo Crédito S.L. con una TAE desorbitada, muy superior a cualquier referencia razonable del mercado.
• El Juzgado de Primera Instancia nº 2 de Sant Boi de Llobregat, en la Sentencia 49/2026, de 27 de febrero de 2026, anuló por usura más de treinta microcréditos suscritos con MyKredit (Trive Credit Spain), condenando además a la entidad.

Los juzgados han rechazado que se utilicen como referencia los índices de la patronal de prestamistas de microcréditos, al entender que esos operadores no están sometidos a la supervisión del Banco de España y que sus tipos "claramente desorbitados" no pueden considerarse el precio normal del dinero. Estas resoluciones son de instancia y no crean jurisprudencia vinculante por sí solas, pero reflejan una tendencia muy sólida que ya se replica en juzgados de toda España, incluida Canarias.

Qué consigue si gana: solo devuelve el capital

La consecuencia de declarar usurario un préstamo es la nulidad total del contrato. El artículo 3 de la Ley Azcárate establece que el prestatario únicamente está obligado a devolver el capital efectivamente recibido, sin intereses de ningún tipo.

En la práctica, esto significa que:

• Se eliminan todos los intereses, comisiones y gastos asociados al préstamo.
• Si ya ha pagado más del capital prestado, la entidad debe devolverle el exceso.
• Puede reclamarse aunque el préstamo ya esté pagado o cancelado.
• Si su deuda figura en ficheros de morosos (ASNEF, Badexcug), la nulidad permite exigir la cancelación de esa anotación.

El mecanismo es muy similar al de las tarjetas revolving. De hecho, muchos productos de préstamo rápido funcionan como crédito revolving encubierto. Le recomendamos leer nuestra guía completa sobre tarjetas revolving y cómo reclamar y el análisis de las novedades legales sobre revolving en 2025, porque comparten la misma base jurídica.

Cómo reclamar un microcrédito por usura en Tenerife

El procedimiento, bien planteado, no es complejo, pero sí requiere reunir documentación y un análisis técnico de las cifras:

• Recopile el contrato y los recibos. Necesitará el documento del préstamo, los justificantes de pago y, si es posible, el cuadro de amortización. Si no los conserva, puede solicitarlos a la entidad.
• Calcule la TAE real y compárela. Hay que contrastar el coste efectivo del préstamo con el tipo medio del crédito al consumo del Banco de España en la fecha de contratación.
• Reclamación extrajudicial previa. Se remite un requerimiento a la financiera solicitando la nulidad y la devolución. Algunas entidades negocian; otras obligan a acudir al juzgado.
• Demanda judicial. Si no hay acuerdo, se presenta demanda ante los juzgados de primera instancia competentes, que en su caso serán los de Santa Cruz de Tenerife o La Laguna según su domicilio.

¿Puedo reclamar si ya terminé de pagar el préstamo?

Sí. La nulidad por usura puede declararse aunque el contrato esté cancelado, y en ese caso la entidad debe devolverle todo lo abonado por encima del capital prestado.

¿Y si tengo varios microcréditos encadenados?

Es una situación frecuente y, lejos de perjudicarle, suele reforzar la reclamación: la concesión sucesiva de préstamos sin estudio de solvencia y con TAE abusivas evidencia la naturaleza usuraria de la operativa. Cada contrato se analiza, pero pueden reclamarse de forma conjunta.

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Cada préstamo tiene cifras, fechas y cláusulas distintas, y la viabilidad exacta de su caso solo puede evaluarla Ana Rebeca Rodríguez tras revisar su documentación concreta. En nuestro despacho, con más de 15 años de experiencia en derecho bancario y oficinas en La Laguna e Icod de los Vinos, analizamos sus microcréditos y le decimos con honestidad si conviene reclamar. Puede reservar cita o escribirnos a través de la página de contacto para una primera valoración de su situación.