Las comisiones bancarias son uno de los costes habituales asociados a la operativa financiera. Sin embargo, no todas las comisiones que los bancos aplican son legales o justificadas. En los últimos años, numerosas reclamaciones han demostrado que muchas entidades imponen comisiones indebidas, sin haber informado adecuadamente al cliente, sin prestación de un servicio real o en contra de lo previsto por la normativa del Banco de España.
En este artículo te explicamos qué se considera una comisión indebida, cómo identificarla, qué pasos seguir para reclamarla y qué derechos te asisten como consumidor.
¿Qué es una comisión bancaria?
Una comisión bancaria es una cantidad que cobra el banco al cliente por realizar una operación o por prestar un servicio determinado (por ejemplo, mantenimiento de cuenta, emisión de tarjeta, transferencia urgente, etc.).
Para que una comisión sea legal, deben cumplirse tres condiciones:
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El servicio debe haberse prestado realmente.
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Debe haberse informado de forma previa, clara y por escrito.
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Debe constar aceptada expresamente por el cliente.
¿Qué comisiones se consideran indebidas?
Según el Banco de España, algunas de las comisiones más reclamadas y consideradas abusivas o injustificadas son:
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Comisión por ingreso de efectivo en cuenta ajena (por parte de terceros).
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Comisiones por descubierto o reclamación de deuda (cuando no hay intervención efectiva del banco).
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Comisión por mantenimiento en cuentas sin actividad o de uso obligatorio para otros productos.
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Comisión por cancelación anticipada de hipoteca, cuando ya han transcurrido ciertos años.
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Comisión por retirar efectivo en ventanilla, si no hay alternativa gratuita.
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Gastos por emisión de certificados obligatorios (saldo, cancelación…).
¿Qué dice el Banco de España?
El Banco de España, en su Memoria de Reclamaciones, recuerda a las entidades financieras que:
“No se pueden cobrar comisiones por servicios que no hayan sido efectivamente prestados o que correspondan al cumplimiento de obligaciones legales del banco.”
Además, deben estar publicadas en el libro de tarifas del banco y haber sido informadas previamente al cliente, no bastando una cláusula genérica en el contrato.
Pasos para reclamar una comisión indebida
1. Identifica y documenta la comisión
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Revisa tus extractos y movimientos bancarios.
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Anota el concepto exacto, la fecha, el importe y el motivo indicado.
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Consulta las condiciones del contrato de tu cuenta o producto financiero.
2. Solicita explicaciones al banco
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Acude a tu sucursal y solicita por escrito una explicación detallada del motivo de la comisión.
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Si no obtienes respuesta satisfactoria, puedes enviar una reclamación formal.
3. Presenta una reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente del banco
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Cada entidad tiene un departamento para ello.
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Es importante que presentes la reclamación por escrito, conservando copia y justificante de envío.
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El banco debe responder en un plazo máximo de 15 días hábiles si la reclamación está relacionada con servicios de pago.
4. Recurre al Banco de España
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Si la respuesta del banco es negativa o no recibes contestación, puedes acudir al Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.
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La presentación puede hacerse de forma online o presencial.
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Aunque el informe del Banco de España no es vinculante, muchos bancos aceptan su criterio para evitar litigios.
5. Vía judicial
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Si tras agotar la vía extrajudicial no se resuelve la reclamación, se puede interponer demanda judicial para recuperar los importes cobrados indebidamente.
¿Cuándo vale la pena reclamar?
Si se trata de una comisión puntual, puede bastar con una reclamación al propio banco.
Si es una práctica recurrente o afecta a muchas operaciones, puede merecer la pena acudir a un abogado para solicitar la devolución de todas las cantidades indebidamente cobradas, con intereses.
Además, si el banco ha actuado con mala fe, falta de transparencia o abuso de posición dominante, pueden reclamarse daños y perjuicios adicionales.
Conclusión
Las comisiones bancarias no son automáticas ni inapelables. Como consumidor, tienes derecho a conocer con claridad los costes de los servicios que contratas y a no pagar por conceptos injustificados o no solicitados. La vigilancia activa y el conocimiento de tus derechos son esenciales para defender tu economía personal o familiar frente a prácticas abusivas del sector financiero.
En el Despacho Jurídico Ana Rebeca Rodríguez, con sedes en San Cristóbal de La Laguna e Icod de Los Vinos, en Tenerife, somos especialistas en derecho financiero y del consumidor. Podemos ayudarte a revisar tus contratos bancarios, reclamar comisiones indebidas y actuar frente a cualquier abuso de tu entidad financiera.
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